أسئلة حول المال
ستتم الإجابة عليك Helma Sick ، الخبيرة المالية المستقلة في ميونيخ.
صيانة لرعاية الأب؟
هلما مريض
والدي حالة مرضية ، معاشه لا يكفي لتغطية تكاليف المنزل. الآن مكتب الرعاية الاجتماعية يطالب بأن أتوصل إليه. لكن والدي انطلق بعد ولادتي ولم يدفع أي نفقة. أنا لا أرى لماذا يجب أن أساعده.
ليس لديك ل. إن فقدان والدك أمر خطير للغاية بحيث لا يُتوقع منك أن تدفع ثمنه الآن. إبلاغ مكتب الرعاية الاجتماعية عن الحقائق. إذا لم تصدقك السلطة ، فيمكن تأكيد ذلك من قِبل والدك. هذا ليس لديه سبب للكذب ، لأنه لا يهتم بمن يأتي لصيانته. إذا لم يستطع التعليق ، فيمكنك تسمية الشهود (أمك أو أشقائك أو أقاربك أو أصدقائك الآخرين) أو تقديم مستندات ، مثل: على سبيل المثال ، حول محاولات والدتك العقيمة للحصول على الدعم.
زيادة التأمين في وقت لاحق؟
أنا صاحب عمل حر وأريد الحصول على تأمين ضد العجز المهني. لأن لدي القليل من المال في الوقت الحالي ، لا يمكنني تأمين سوى الضروريات ؛ أود أن أثير لاحقا. هل هذا ممكن؟
نعم ، ولكن عادة ما يتطلب الأمر إجراء فحص صحي متجدد. وهذا يمكن أن يكون صعبا إذا حدث المرض في هذه الأثناء. لذلك ، تأكد من أن العقد يحتوي على ما يسمى ب "ضمان ما بعد التأمين". يمكّن مقدمو الخدمات من الدرجة الأولى عملائك من زيادة التغطية التأمينية دون إجراء فحص صحي ، إذا كان التأمين بحاجة إلى دخل مرتفع أو زواج أو ولادة أو ما إلى ذلك. كقاعدة عامة ، التأمين التكميلي ممكن فقط حتى سن 45 سنة.
ضريبة المقتطعة: ماذا تفعل؟
أنا متقاعد وليست ثرية ، لكنني استنفدت بالفعل بدل الفائدة. هل هناك طريقة لتجنب فرض الضريبة على مدخراتي؟
يمكنك تقديم طلب إلى مكتب الضرائب الخاص بك للحصول على "شهادة غير تقييم". يتم إصدار هذا إذا كان تقييم ضريبة الدخل غير مؤهل. على سبيل المثال ، لأنه يتم تحقيق الدخل المنخفض فقط. في معظم الحالات ، المتقاعدين والطلاب والعاملين بدوام جزئي. الشهادة صالحة لمدة ثلاث سنوات ، بشرط ألا تحدث أي تغييرات في هذه الأثناء والتي تؤدي إلى تقييم ضريبة الدخل. يرجى ملاحظة أنه بالنسبة لكل بنك قمت باستثمار أموال فيه ، ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على شهادة NV هذه ، حيث لن يتم قبول النسخ.
الماس كضمان؟
في الآونة الأخيرة ، اتصل بي مستشار استثمار غير معروف لي وأوصى بشراء الماس لأن نظامنا الاقتصادي العالمي سوف ينهار في المستقبل القريب. هم في حالة محطة الأكثر أمانا من أي وقت مضى. كان على وشك تحديد موعد لإعطائي جواهر رخيصة من خلال مصدر مباشر. لم أتفق بعد ، لكنني مهتم بالعرض.
مع الخوف من المستقبل جعلت الناس دائما الأعمال الجيدة. حسن أنك لم ترتب موعدًا. من يدعو الغرباء ويريد إقناعهم بموعد ، عادة ما يكون مشكوكاً فيه. "الماس" المعروض هو ، وفقا للتجربة ، أحجار لا قيمة لها أو مبالغ فيها بالكامل. أنا شخصياً لا أفكر كثيرًا في سيناريوهات يوم القيامة الحالية. ولكن إذا كنت خائفًا بالفعل ، فقد ترغب في التفكير في شراء عقار. العقارات تتقلب أيضا في القيمة ، لكنها مقاومة للأزمة ومضادة للتضخم.
هل معاش Riester قابل للوراثة؟
أرغب في إكمال خطة التوفير الخاصة بصندوق Riester. لكن الآن سمعت أنه في حالة وفاتي ضاعت كل الأموال. يمكن أن يكون حقا؟
لا هذا غير صحيح. إذا توفيت قبل التقاعد ، يمكن تحويل المبلغ المتراكم حتى ذلك الحين إلى عقد Riester الخاص بزوجك. من الممكن أيضًا إعطائها لشخص آخر. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيتم دفع أصول الصندوق مخصومًا منها مخصصات الدولة والوفورات الضريبية. بالنسبة للوفاة في التقاعد ، تطبق نفس القواعد ، أي حتى بلوغ سن 85 عامًا. ومع ذلك ، إذا توفيت في عمر 86 عامًا أو أكثر ، فسوف ينفد ورثتك. ولكن حتى ذلك الحين ، ينبغي استخدام الأموال المتراكمة على أي حال.
صناديق العقارات كمعاش؟
لقد استلمت من البنك الخاص بي نشرة حول صندوق عقاري مغلق ، والذي ينص على أن هذا الاستثمار مناسب تمامًا للتقاعد. اعتقدت دائمًا أن هذه نماذج موفرة للضرائب ، والتي غالبًا ما تكون محفوفة بالمخاطر. ماذا تقصد؟
لم تعد أموال المدخرات الضريبية التي تعالجها موجودة بسبب إلغاء المزايا الضريبية بالكامل تقريبًا العام الماضي.النماذج الموجودة الآن في السوق هي صناديق مغلقة تدور حول العائد. يشاركون مباشرة في عقار تجاري واحد أو أكثر ، على سبيل المثال مباني المكاتب التي يتم تأجيرها على المدى الطويل. وكقاعدة عامة ، يحصلون على توزيع مرة واحدة في السنة ، وهو معفاة إلى حد كبير من الضرائب. الصناديق العقارية المغلقة لها مدة عشر سنوات أو أكثر. إذا كان دار إصدار قوية وذات خبرة وممتلكات مع مستأجرين ذوي وضع ائتماني جيد ، يمكنك الاعتماد على دخل إضافي مستقر هنا. ميزة أخرى: الصناديق العقارية المغلقة لا تعتمد على معنويات سوق الأسهم مثل غيرها من الاستثمارات. لهذا السبب ، يمكن أن تكون مشاركة الدرجة الأولى بالتأكيد لبنة أساسية قابلة للتطبيق لتوفير التقاعد.
نصيحة الكتاب: "إذا كنت غنيا مرة واحدة"
يمكن العثور على مزيد من النصائح حول موضوع المال في الدليل الجديد لخبيرنا المالي. هيلما سيك: "إذا كنت غنيًا مرة واحدة" ، 240 ص ، 8.95 يورو ، ديانا فيرلاج.
الكتاب في متجر ChroniquesDuVasteMonde.com: لو كنت غنيا مرة واحدة.
في الصفحات التالية ستجد المزيد من النصائح حول ChroniquesDuVasteMonde من Helmas Sick:
الإعاقة - ليس للفنانين؟
أنا ممثلة ولا أتلقى تأمينًا على العجز المهني لأن الخطر على الشركات كبير جدًا. لا أستطيع تأمين نفسي؟
غالبًا ما تُحرم بعض الفئات المهنية من الحصول على تأمين ضد العجز المهني. كممثلة ، فأنت واحد منهم لأنه حتى الإعاقة الجسدية البسيطة أو فقدان إبداعك يمكن أن يؤدي إلى إعاقة. يتم توفير بديل عن طريق التأمين ضد العجز الأساسي: عندما تُفقد بعض القدرات مثل الرؤية ، السمع ، التحدث ، المشي ، الوقوف ، القيادة ، إلخ ، يدفع الشخص المؤمن عليه معاشًا شهريًا. لا يهم إذا فقدوا مهاراتهم من خلال الإصابة أو فقدان السلطة أو المرض. وبالتالي فإن شرط الحصول على معاش من هذا التأمين موجود أيضًا إذا تم منح مستويي الرعاية الثاني والثالث. ومع ذلك ، نظرًا لأن هذا النوع من الحماية للمخاطر ليس واسع الانتشار في ألمانيا ، فإن مناقشة المعلومات مع مستشار مالي مستقل أمر منطقي في أي حال.
معاشات في الإفلاس؟
أنا صاحب عمل حر ، لكن عملي لا يسير على ما يرام. الآن أخشى أنه في حالة إفلاس مدخراتي وبالتالي سيتم ضبط خطة التقاعد الخاصة بي. هل تعرف أي نصيحة؟
بالنسبة لك ، والمعاش الأساسي الجديد ، وتسمى أيضا Rürup معاش ، والحل. هذا الشكل الخاص من التأمين على الحياة هو أمر مثير للاهتمام بشكل خاص للعاملين لحسابهم الخاص والمستقلين ، لأنه يتيح تحقيق وفورات ضريبية عالية. ولكن هذا ليس مناسبًا لك في الوقت الحالي. الأهم من ذلك: رأس المال الذي تدفعه في معاش تقاعدي أساسي ليس مفلسًا. عن طريق إعادة نشر استثماراتك في المعاش الأساسي ، يمكنك توفير مدخرات التقاعد الخاصة بك. مهم: يتم دفع المعاش الأساسي حصريًا كمعاش تقاعدي مدى الحياة. لذلك ليست كبيرة ولا يمكن أن تكون موروثة.
وظائف صغيرة والمعاشات؟
في يوليو من هذا العام ، تم تغيير لوائح الوظائف الصغيرة. هذا يجب أن يجلب أيضا فوائد للمعاش. هل هذا صحيح؟
بالنسبة للوظائف التي تصل إلى راتب يصل إلى 400 يورو شهريًا ، فأنت لا تدفع الاشتراكات الاجتماعية ، ولكن صاحب العمل فقط - ومنذ يوليو 2006 بلغ معدل ثابت 30 بالمائة. من هذه ، اثنان في المئة ضريبة الرواتب ، 13 في المئة التأمين الصحي و 15 في المئة للتأمين المعاشات التقاعدية القانونية. إن استحقاقات المعاش المكتسبة منخفضة للغاية ، ولكن يمكن زيادتها عن طريق ابتكار آخر رخيص: يمكن لعمال التوظيف الصغار دفع الفرق من صاحب العمل والمساهمة الكاملة في تأمين المعاش (19.5 بالمائة حاليًا) من الجيب. بدلا من 7.5 في المئة ، هو الآن 4.5 في المئة فقط. هذا يعني: مع 18 يورو دفع إضافية شهريا (سابقا 30 يورو) سوف تحصل على تأمين معاش كامل. على وجه الخصوص ، يمكن للمرأة التي لم تستوف بعد شرط ما يسمى معاش الشيخوخة للمرأة (عشر سنوات من الاشتراكات بعد سن الأربعين) أن "تشتري" هذا فعليًا مع الزيادة. بالإضافة إلى ذلك: من يرغب في تقديم خصوصية إضافية ، يحق للمكمل الحكومي الحصول على معاش ريستر عن طريق زيادة الأقساط. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم الحفاظ على استحقاقات معاشات العجز والتأهيل الطبي والمهني أو إثباتها لأول مرة. قبل إبرام العقد ، ومع ذلك ، يجب عليك طلب مشورة خبراء التأمين الألماني على التقاعد.
إيداع الوقت مع المخاطر؟
يمنح البنك الهولندي حوالي خمسة بالمائة فائدة على الودائع الثابتة لمدة ست سنوات. ومع ذلك ، لا يتم تغطية هذا الحساب الخاص من قبل صندوق ضمان الودائع الهولندي وسيتم خدمته "تابع" في حالة إفلاس البنك. ماذا يعني هذا؟
المرؤوس يعني أنه في حالة الإفلاس ، فإن الدائنين الآخرين للبنك هم فقط الذين يتلقون أموالهم. لذا فإنك تخاطر بأنه في حالة الشك ، لا يوجد رأس مال كافٍ لإرضاء مطالباتك. كما هو الحال في كثير من الأحيان ، لذلك هنا هي الصفقة المفترضة المرتبطة هوك.
قروض للمسنين؟
لقد كتبت منذ بعض الوقت أن كبار السن الذين لم يعودوا يعملون يجدون صعوبة في الحصول على قروض من البنوك. هل هذا هو نفسه مع بناء المجتمعات؟
بناء المجتمعات أكثر سخاء ، على الرغم من أن الحالة الفردية أمر بالغ الأهمية هنا بالطبع. ولكن حذار: لا يمكنك شراء سيارة من قرض مجتمع البناء ، على سبيل المثال ، ولكن يجب عليك استخدامه للمنزل أو الشقة - للتحديث أو للتركيبات الثابتة مثل خزانة أو الباركيه. ولكن يمكن أيضًا استخدام الأموال لشراء منزل عطلة أو كوديعة لتقاعد أو دار لرعاية المسنين. بالمناسبة ، قد يكون من الصعب على البنوك رفض القروض لأسباب تتعلق بالعمر في المستقبل. يهدف القانون العام للمساواة في المعاملة ، الذي دخل حيز التنفيذ في أغسطس ، إلى جملة أمور منها الحماية من هذا التمييز.
هو عطلة يستحق كل هذا العناء؟
حصلت مؤخرًا على بوليصة تأمين على الحياة. المعاش التقاعدي جيد بما فيه الكفاية ولدي وسادة مالية أيضًا. أود شراء شقة للعطلات في جنوب تيرول. لقد كنت أحلم بهذا منذ وقت طويل. لكن في وقت سابق ، نصحني زوجي ، الذي توفي منذ ذلك الحين ، والآن مستشاري المصرفي ، لأن مثل هذا الشيء لن ينتج عنه شيء. هل أمنيتي حقاً غبية؟
لا على الإطلاق. لا أرى أن المصطلح يعود ضيقًا وليس فقط باليورو أو السنت. في حالتك ، وكعودة ، أود قبل كل شيء أن أرى نوعية الحياة التي تكسبها عندما تحقق رغبة قلبك. رزقك مؤمن. لذلك لا تتردد طويلا ، حتى يصبح الحلم حقيقة واقعة ولا تزال تستمتع به قدر الإمكان.
التأمين الصحي لوحدك؟
العديد من النساء في دائرة معارفي يقعن كعاملات لحسابهن الخاص في التأمين الإلزامي وهن في نادٍ يعتبر نفسه حركة مضادة للتأمين الصحي. يدفع كل عضو من 20 إلى 50 يورو شهريًا. 60 في المائة منهم يذهبون لحساب التكاليف الصحية الشخصية ، والباقي لا يزال في صندوق الطوارئ. أي شخص يتلقى الأموال من هذا الصندوق في حالة حدوث مرض خطير يقرر المجموعة معا. ما رأيك؟
يا لها من فكرة سخيفة! هل ترغب في السماح للأعضاء الآخرين بتقرير ما إذا كان ينبغي أن تتلقى المال في حالة المرض أم لا؟ ماذا يحدث عندما يصاب العديد منهم بالمرض؟ من سيحصل على المال إذن؟ الشيوخ؟ أصغر؟ ثانياً: من الواضح أن هؤلاء الناس لا يعرفون ما هو المرض الطويل أو الاستشفاء بالإضافة إلى تكاليف إعادة التأهيل. يدفع معارفك 600 يورو في السنة. 60 في المائة منه 360 يورو ، وهو ما يكفي لعلاج البرد. ثالثًا ، تعارض الجمعية الإنجاز المركزي لدولة الرفاهية ، مبدأ التضامن. إنه يسبب فقط أن الفرد لم يعد يعتمد على تعسف الآخرين. حتى إذا كانت هناك حاجة للإصلاح في التأمين الصحي ، فإن المبدأ الأساسي سليم: أولئك الذين يكسبون القليل من المال يدفعون القليل ، ولكن يحق لهم الحصول على نفس المزايا التي يدفعها أولئك الذين يدفعون أكثر بسبب ارتفاع الدخول.
كم من الوقت سوف يكون التعويض؟
أنا الآن في الخامسة والخمسين من عمري وسوف أصبح عاطلاً عن العمل. تدفع الشركة لي تعويضًا ، والذي يصل إلى 80،000 يورو بعد خصم الضرائب. لسوء الحظ ، لم أنقذ أبدًا ولأنني ربما لن أعثر على وظيفة بعد الآن ، يجب أن أعيش على هذا المبلغ حتى تصل إلى التقاعد القانوني في سن 65. كم من المال يمكن أن أتوقع شهريا؟
بدون مدخرات ، لا يمكنك تحقيق قفزات كبيرة. لا يمكنك التقدم بطلب للحصول على إعانة بطالة II بسبب دفع تعويض نهاية الخدمة. إذا كنت تحقق متوسط عائد قدره 5 في المائة ، فيمكنك اقتراض 840 يورو شهريًا لمدة 10 سنوات. ومع ذلك ، في فترات الفائدة المنخفضة هذه ، يمكنك تحقيق خمسة في المائة فقط إذا قسمت رأس المال الخاص بك بين الأصول المختلفة: صناديق السندات ، وصناديق العقارات المفتوحة ، وصناديق مختلطة بنسب مختلفة من الأسهم.
دفع المعاش سنويا؟
لقد سمعت أنه من الأفضل دفع اشتراك المعاش التقاعدي سنويًا وليس شهريًا. هل ينطبق هذا أيضًا على تأمين معاشات مرتبط بوحدة؟ أنا أستثمر في خمسة صناديق أسهم مختلفة.
مع التأمين المرتبط بوحدتك ، من الأفضل أن تدفع شهريًا. بعد كل شيء ، أنت تستثمر في صناديق الأسهم التي تخضع للتقلبات عبر التأمين. إذا قمت بنقل نفس المبلغ كل شهر ، فستتلقى كميات مختلفة من الأسهم وفقًا لمستوى السعر: إذا انخفضت الأسعار ، فستتلقى المزيد من الأسهم ، وفي المقابل أقل مع ارتفاع الأسعار. هذا هو ما يسمى تأثير حساب متوسط التكلفة.
وصية؟
لدى خالتي ، البالغة من العمر ، أفكار دقيقة للغاية حول كيفية مراسم جنازتها. من الواضح أنها لا تثق في أقاربنا تمامًا حتى ننفذ إرادتهم. كيف يمكننا تهدئتها؟
يمكن لخالتها توقيع عقد الجنازة مع دار الجنازة. في ذلك ، يتم تحديد جودة ومعدات التابوت ، والزهور ، والموسيقى ، وعملية الجنازة ، وحتى الملابس المرغوبة والترفيه اللاحق للمتوفى ، وكذلك جميع تفاصيل حجر القبر ورعاية القبر لأي مدة زمنية. تدفع عمتك - اعتمادًا على المطالبة - بضعة آلاف من اليورو. يتم استثمار الأموال بفائدة على حساب التوفير في أحد البنوك أو بنك التوفير.تعرف خالتها بالتأكيد أن رغباتها سوف تتحقق.
المزيد من الصيانة من الزوج السابق؟
بعد طلاقنا ، قام زوجي السابق ، الذي حصل في ذلك الوقت على صافي 4000 يورو ، بتمويل دراسة طفلينا. كل منهم يحصل على 500 يورو في الشهر ، وكان لي 1200 يورو الصيانة. كان لدي وليس لدي دخل خاص بي. الآن انتهى الأطفال من دراستهم ، لكن زوجي السابق لا يريد أن يدفع لي بعد الآن. السبب: منذ ذلك الحين ، زاد راتبه بشكل ضئيل فقط بمقدار 200 يورو شهريًا. هل يجب علي قبول ذلك؟
لا! يحق لك الحصول على صيانة أعلى. يمكنك تقديم طلب إلى المحكمة لتعديل اتفاقية الصيانة السابقة أو حكم الصيانة. من الناحية النظرية ، يمكنك أن تفعل ذلك بنفسك ، لكنني أنصحك بتعيين محام. مع الموارد المالية الصغيرة الخاصة بك على الأرجح ستتلقى المساعدة القانونية. التغيير ممكن دائمًا إذا تغيرت الظروف التي لعبت دورًا في الحساب بشكل كبير. ويشمل ذلك دخل الزوج السابق ومدفوعات النفقة التي حصل عليها بعد ذلك للأطفال ، والتي تم القضاء عليها الآن. في تقديري ، يجب أن تتلقى الآن حوالي 1800 يورو صيانة شهرية.
