نصائح هيلما المرضى على المعاشات التقاعدية
هل يفقد رأسمالي قيمته في حساب الودائع؟
لا أعتقد الكثير من الأوراق المالية ، 46. لذلك ، فإن رأس المال للتقاعد الخاص بي هو على حساب الودائع لأجل. 2.5 في المئة هناك لذلك؟ ودون أي خطر. لكن الآن أخبرني مستشار مالي أنني لا أستطيع تحمل قيمة أصولي على المدى الطويل. هل هي على حق؟
مع فترة استثمار طويلة مدتها عشر سنوات وأكثر - كما هو الحال - هذا صحيح بالتأكيد. يمكن أن تكون الوديعة لأجل مفيدة للغاية إذا كنت بحاجة إلى المال مرة أخرى في المستقبل المنظور. ومع ذلك ، فهي غير مناسبة للاستثمار طويل الأجل ، للسبب التالي: تتلقى 2.5 في المائة فائدة على الودائع الخاصة بك. إذا كنت أعلى من البدل السنوي البالغ 801 يورو ، يحصل مكتب الضرائب على 25 بالمائة منه. لذلك لديك عائد حقيقي 1.87 في المئة. مع معدل تضخم مفترض قدره 2.3 في المائة ، سيكون لديك ناقص 0.43 في المائة. هذا يحول سعر الفائدة الخالي من المخاطر إلى خطر بدون فوائد. حتى وبالأخص فيما يتعلق بتوفير المسنين ، لا يمكن لأحد أن يتنازل عن استثمار مربح.
كيف ينبغي أن تكون عالية بيضة العش؟
لقد ناقشنا مؤخرًا في المصنع ، كم يجب أن تسافر فعليًا كاحتياطي للحديد. وقال أحد الزملاء ، يجب أن يكون ثلاثة رواتب شهرية صافية بالفعل. ما رايك
أعتقد ذلك. في مشاوراتي ، أوصي بتوفير رواتب شهرين إلى أربعة أشهر في جميع الأوقات. يعتمد ارتفاع احتياطي الحديد في كل حالة على عدة عوامل: * أولئك الذين يعملون لحسابهم ولديهم تقلبات في الدخل يخططون بشكل أفضل لاحتياطي أعلى من موظف مدني على سبيل المثال. بالطبع ، إذا لم يكن لديك تكاليف تشغيل مرتفعة ، فلن تحتاج إلى أن تحصل في جيبك على نفس القدر من المال الذي تحتاجه لسداد القروض. * يجب على مالكي العقارات التي يستخدمونها بأن لا ينسوا أن الأمر يتطلب إصلاحات باهظة الثمن ومرة أخرى. * وفكر في عمرك. مع مرور السنين ، وكذلك النفقات الصحية ، مثل الأدوية ، أطقم الأسنان ، أو التمريض. من الأفضل التحقق مما ينطبق عليك. ثم تعرف إذا كنت ستحتاج إلى راتب شهرين إذا لزم الأمر ، أو تخطط بشكل أفضل لأربعة رواتب مقدمًا.
هل يجب أن أشتري شقة ثانية؟
لقد ورثت عمارات و 200 000 يورو. في الحقيقة لطيفة ، لكنني غير متأكد بسبب الأزمة المستمرة. أرغب في استثمار المال في شقة. ماذا تقصد؟
إذا كان الأمر يهدئك ، فافعل ذلك ، فلا حرج في شراء شقة أخرى. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن العقارات هي أحد الاستثمارات طويلة الأجل التي لا يمكن تحويلها سريعًا إلى أموال. أنها تخدم الحفاظ على الثروة والمعاشات التقاعدية. لا أعتقد أنه من الضروري وغير المعقول استثمار رأس المال بالكامل بهذه الطريقة. من المهم أن بعض المال متاح دائما في مهلة قصيرة؟ على سبيل المثال ، على حساب أموال الاتصال - إذا تعطلت الغسالة أو كان إصلاح السيارة معلقًا. ويجب أن تكون قادرًا على الوصول إلى جزء من رأس المال الخاص بك على المدى المتوسط. بعد كل شيء ، أنت لا تعرف كيف سيتغير وضعك في السنوات الخمس أو الست المقبلة.
هل يجب عليّ قبول وظيفة صغيرة فقط بسبب الضرائب؟
عمري 42 عامًا ، وقد عدت إلى المنزل لمدة ثلاث سنوات بسبب طفلنا. الآن أريد العودة إلى وظيفتي ، لكن زوجي يقول إن ذلك لن يؤتي ثماره. إذا بقيت في المنزل ، يحصل على المزيد من المال من خلال تقسيم الزوج. مع دخله الجيد ، هذا هو حوالي 550 يورو شهريا. إنه يقترح أن أبحث عن وظيفة صغيرة ، ثم لدينا 1000 يورو أكثر في الحساب شهريًا ، ويمكنني أن أحتفظ بظهره مجانًا. أنا متردد - ماذا تقصد؟
أنا أعرف هذا القانون بما فيه الكفاية. ومع ذلك ، فإنه فقط على المدى القصير ، لا يكاد أي شخص ينظر في العواقب: إنها الآن ثلاث سنوات من العمل ، مجرد وقت للعودة. بعد انقطاع لمدة خمس سنوات أو أكثر ، هناك فرصة ضئيلة للحصول على وظيفة ماهرة. ماذا لو انحرف زواجك؟ بموجب قانون النفقة الجديد ، يجب على كل امرأة العمل مرة أخرى بعد ثلاث سنوات من الإجازة الوالدية ، لذلك لا يحق لها النفقة. بالإضافة إلى ذلك: هل يمكن أن يكون الأطفال المحتوى الوحيد للحياة على المدى الطويل؟ الوقت الذي يحتاج فيه الأطفال إلى رعاية بدوام كامل محدود. ماذا تريد أن تفعل في بقية حياتك؟ العمل بأجر يعني المال الخاص ، والمعاش التقاعدي الخاص ، ولكن أيضا المشاركة في الحياة الاجتماعية والاجتماعية والاعتراف بها. إذا كنت لا تزال ترغب في اتباع نصيحة زوجك ، فعليك أن تصر على أن الأموال التي يحصل عليها زوجك من خلال تقسيم الزواج يتم استثمارها في مدخرات التقاعد الخاصة بك.
كيف يمكنني الحصول على تأمين التقاعد الآن؟
لقد جعلني زوجي دائمًا يعتقد أن لديه تأمين معاش تقاعدي لنفسه وواحد لي ، منذ 30 عامًا تقريبًا. وقد اعترف الآن بمطالب بأن تعمل شركتا التأمين باسمه. انا مجنون كما عملت فقط بدوام جزئي ، سوف يكون معاش تقاعدي منخفض. ماذا علي أن أفعل الآن؟ في رأيي ، هناك طريقة واحدة فقط: أنت تطلب من زوجك أن يمنحك حق الاشتراك غير القابل للإلغاء في حالة الوفاة والبقاء على قيد الحياة لأحد تأميني المعاش التقاعدي. كل ما عليك فعله هو الكتابة إلى شركة التأمين. ثم سوف تحصل على المال المدخر في هذا التأمين في أي حال. يجب منح حق الاشتراك "بشكل لا رجعة فيه" لأنه لا يمكن تغييره إلا بموافقتك.
أي مصطلح مفيد للتأمين ضد المخاطر؟
أنا وزوجي نرغب في الحصول على بوليستي تأمين على الحياة. يجب أن يتمتع كل منا بحماية جيدة في حالة وفاة الشريك أمامه. إلى متى تعتقد أن هذا التأمين يجب أن يعمل بالفعل؟
ما دامت الظروف ، أي وضع حياتك ، تتطلب. على سبيل المثال ، إذا كان لديك ديون عقارية ، فإن أفضل طريقة لإنهاء التأمين هي عندما يتم سداد القرض. نظرًا لأن الديون المتبقية ستصبح أقل وأقل بمرور الوقت ، فيمكنك أيضًا الحصول على بوليصة تأمين على المخاطرة مع تخفيف عقوبة الإعدام. هذا يعني أن المبلغ المدفوع في حالة القضية ينخفض من سنة إلى أخرى - مما يقلل من المساهمات في السياسة خلال الفصل الدراسي بأكمله. أو هل تريد حماية بعضكما البعض لأن لديك أطفال صغار؟ من المستحسن تشغيل التأمين حتى يعمل أطفالك ومستقلون مالياً.
هل أنا غبي حقًا في التأمين على الحياة؟
لقد مات زوجي مؤخرًا ، والآن أعلم أن كل أموال التأمين على حياته تذهب إلى زوجته السابقة! لم أفكر في ذلك من قبل. ماذا يمكنني أن أفعل الآن؟
لسوء الحظ ، لا شيء. لهذا السبب لا أستطيع أن أتجنبك الاتهام: لقد كان مهملاً تمامًا عدم الاهتمام بهذه الأشياء في الوقت المناسب. للتأمين هو ذات الصلة فقط ، وهو مسجل في بوليصة التأمين تحت عنوان "حقوق الاشتراك". وسيكون هناك اسم الزوجة السابقة ، إذا كانت هي التي تحصل على المبلغ الكامل المؤمن بعد وفاة زوجها. ما قد يتم تجاهله أو نسيانه: عادة ، يمكن إلغاء أو تغيير الحق في أي وقت خلال المدة. لذلك كان من الممكن حذف اسم الزوجة الأولى وبدلاً من ذلك قمت بالتسجيل كمستفيد. الأمر مختلف ، مع وجود حق اشتراك لا رجعة فيه. يجب طلب ذلك بشكل منفصل عند الانتهاء من التأمين. ولا يمكن تغييرها إلا بعد موافقة المستفيدين المعنيين.
متى يجب أن يدفع تأمين الرعاية؟
منذ سنوات ، حصلت على تأمين رعاية تكميلية خاص. ليست مكلفة للغاية ، لكني لا أحصل على المال إلا من مستوى الرعاية الثالث. هل هذا التأمين كافٍ؟
أعتقد: لا. يجب أن يدفع تأمين الرعاية الطويلة الأجل بالفعل على أي حال من مستوى الرعاية I ، بل وحتى أفضل من "مستوى الرعاية 0" (في حالة الاختصاص اليومي المحدود إلى حد كبير ، على سبيل المثال في الخرف). لأن معظم حالات التمريض في مستوى الرعاية الأول ، والأقل في مستوى التمريض الثالث.
ما الذي يجلب لي "بحر التمريض"؟
أنا ، 40 ، أفكر في استكمال تأمين الرعاية التكميلية مع إعانات الدولة. ولكن هل من المفيد في عمري التعامل معها؟ وما هو بالضبط "Pflege-Bahr"؟
حتى لو كان الموضوع بعيدًا ، فافعله في الوقت المحدد حتى لا تتعرض للضغط لاحقًا. تُعتبر "Pflege-Bahr" ، التي سميت باسم وزير الصحة السابق ، سياسة إضافية للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل القانونية وتدعمها الدولة بمبلغ 5 يورو شهريًا. يمكنك تأمين الجميع ابتداءً من عيد الميلاد الثامن عشر وما بعده ، ولا يوجد حد عمري. يجب أن يصل المبلغ الخاص إلى 120 يورو على الأقل سنويًا ، وبالتالي شهريًا 10 يورو. بالنسبة لمستوى الرعاية الثالث ، يجب أن يدفع التأمين 600 يورو على الأقل شهريًا. بالنسبة لمستوى الرعاية 2 ، لا يقل عن 30 في المائة ، ومستوى الرعاية الأول 20 في المائة على الأقل ، من أجل القدرات اليومية المحدودة للغاية ، على سبيل المثال في مرضى الخرف ("مستوى الرعاية 0") ، على الأقل 10 في المائة. إنه "التزام إلزامي بالتعاقد" ، أي أن التأمين يجب أن يأخذ بصرف النظر عن الصحة ، أي شخص لا يحتاج بعد إلى الرعاية. لا يجوز لشركة التأمين فرض أي رسوم أو مخاطر إضافية. لا يتوفر الحق في الاستحقاقات إلا بعد فترة انتظار مدتها خمس سنوات من بداية التأمين. "Pflege-Bahr" هو دخول جيد وغير مكلف إلى التأمين الأساسي. يمكن دمجه لاحقًا مع تأمين رعاية تكميلية خاص وتوسيع نطاقه.
كيف أحمي نفسي في حال احتجت إلى رعاية؟
يحق لي ، 56 عامًا ، الحصول على معاش تقاعدي ومعاش تقاعدي للشركة ولديّ مدخرات. 100 يورو شهريا ، لا يزال يمكنني توفير حتى التقاعد.هل أحتاج حقًا إلى تأمين رعاية إضافي؟
وفقًا لـ "تقرير التمريض 2012" الخاص بتأمين صحي عام كبير ، من المرجح أن تدفع النساء تكاليف الرعاية ضعفًا بسبب العمر المتوقع الأطول من الرجال: في المتوسط 84000 يورو (الرجال: 42000 يورو). تساهم النساء في المتوسط بحوالي 45000 يورو. إذا قمت بتوفير 100 دولار شهريًا على مدى السنوات الإحدى عشرة القادمة ، إلى 67 عامًا ، وقمت بإنفاق المال بمعدل 2 في المائة ، فستكسب حوالي 14،700 دولار ، وهو ما تنفقه أنت ومدخراتك المتبقية على الرعاية. لكن ماذا لو أنفق المال؟ يتكلف تأمين الرعاية التكميلية الجيد ، الذي لا يجب الالتزام فيه بفترات انتظار ولم تعد مضطرًا لدفع اشتراكات من مستوى الرعاية الأول ، 74.88 يورو شهريًا في عمرك ، وهو أقل من المبلغ الذي يمكنك توفيره الآن. يحق لك الحصول على 450 يورو / شهر لمستوى الرعاية 0 ، 450 يورو / شهر لمستوى الرعاية I ، 900 يورو / شهر لمستوى الرعاية II ، 1500 يورو / شهر لمستوى الرعاية الثالث ، وبغض النظر عن المدة التي تحتاج إلى العناية بها.
هل سيكون هناك ما يكفي من التأمين الخاص على التقاعد في وقت لاحق؟
أنا أدفع في تأمين التقاعد الخاص. ومع ذلك ، أتساءل ما إذا كان يمكنني فعل أي شيء بالمال لاحقًا. بسبب التضخم الزاحف ، سيكون يستحق أقل وأقل. كيف يمكنني مواجهة؟
على سبيل المثال ، من خلال جعل المساهمة الشهرية في تأمين المعاشات أكثر ديناميكية ، أي زيادتها مرة واحدة في السنة. اعتمادا على المجتمع ، وهذا ممكن مع واحد إلى عشرة في المئة زيادة. لذلك يمكنك منع انخفاض قيمة كامنة.
هل سيكون تقسيم المعاش مناسبًا لي؟
في الآونة الأخيرة ، ناقش الأصدقاء تقسيم المعاشات التقاعدية للأزواج. لم اسمع ابدا من ذلك. لمن يعتبر هذا؟
وهذا ما يفسر مقدمًا: إن تقسيم المعاش التقاعدي ، الذي يوجد منذ عام 2002 ، يهدف إلى تحسين دخل التقاعد للمرأة. على غرار الدخل من تقسيم الزوج ، يتم تقاسم استحقاقات المعاش التقاعدي القانوني المكتسبة خلال الزواج 1: 1. وهذا يزيد من معاش الشريك الذي يكسب أقل ، أي أنه دفع مساهمات أقل. مع الآخر ، يتقاعد المعاش التقاعدي وفقًا لذلك. هذا ممكن إذا تم إغلاق الزواج أو الشراكة المدنية بعد 31 ديسمبر 2001 أو إذا ولد كل من الشريكين بعد 1 يناير 1962. بمجرد أن يصبح كلاهما مؤهلاً للحصول على معاشات الشيخوخة ، يجب عليهما الإدلاء ببيان مشترك بأنهما يختاران تقسيم المعاش. وبالتالي ، ينتهي الحق في معاش الباقي. يتعين على كل زوجين أن يقررا بأنفسهما ما إذا كان هذا الأمر يستحق العناء.
لماذا تنصح Riester التقاعد؟
في التقارير الإعلامية يقال مرارًا وتكرارًا أن معاش Riester لا فائدة منه. كيف تأتي لتوصي بها على أي حال؟
أنا لا أعطي توصية شاملة لمعاش Riester. من ناحية أخرى ، أجد أن الهجمات الشاملة ضد هذا النموذج الوقائي مثيرة للقلق. كثيرون غير مستقرين بهذا بسبب أنهم لا يبرمون عقد مدخرات التقاعد أو حتى إنهاء العقود الحالية. أنا متمسك به: خاصة بالنسبة للمدخرين الشباب والأسر ، فإن معاش Riester هو الخيار الأول إذا تم اختيار العقد المناسب لتتناسب مع الوضع المعيشي وشهية المخاطر. بموجب المصطلح الجماعي ، يتم تقديم عقد Riester بالفعل بمجموعة متنوعة من المنتجات ، وهناك بالطبع اختلافات في مقدمي الخدمات. هناك خمسة خيارات: 1 يوفر تأمين التقاعد Riester الكلاسيكي معاشًا مضمونًا مدى الحياة ومشاركة إضافية في الفوائض المتولدة. تكون السلامة في المقدمة عند استثمار رأس مال التقاعد. 2 تعتبر خطة توفير بنك Riester فعالة من حيث التكلفة ، ولكنها لا توفر سوى عائد ضئيل. الأكثر ملاءمة لأكثر من 50s وبالنسبة لأولئك الذين لم يمض وقت طويل للتقاعد. 3 مع "ريستر سكني" ، يمكنك تحقيق الإنصاف من خلال عقد مدخرات "ريستر" المنزلية مع الودائع والإعانات الحكومية. أو يمكنك الحصول على قرض Riester لتمويل العقارات. البدلات ثم تتدفق إلى سداد القرض. 4 بالنسبة للشباب ، الذين يمكنهم الاعتماد على وقت التشغيل الطويل ، z. ب. خطة توفير أموال Riester: تدفقات الأموال المستثمرة في صناديق الأسهم والمعاشات التقاعدية. أعلى فرص العودة ، ومخاطر محدودة. 5 يُقصد بتأمين المعاش Riester المرتبط بالوحدة أيضًا بشكل أساسي للأشخاص الأصغر سنًا: صندوق المعاشات التقاعدية يستثمر في الصناديق. فرص عودة عالية مع خطر معقول ، والتأمين باهظ الثمن. بالنسبة لجميع المتغيرات ، هناك 154 يورو بدل أساسي سنويًا ، بالإضافة إلى 300 يورو لكل طفل ، وُلد بعد 1.1.2008 ، و 185 يورو لكل طفل مولود من قبل. رأس المال والبدلات مضمونة.
هو "Riester" يستحق كل هذا العناء بالنسبة لي؟
كأم ، أعمل حاليًا (42 عامًا) لنصف الوقت ، وبالتالي أحصل على إجمالي 13530 يورو سنويًا. أنا أعيش مع والد الطفل غير المتزوج. يريد بنكي الآن أن يبيع لي عقد Riester. لكنني لا أعرف ما إذا كان هذا الأمر يستحق العناء حقًا بالنسبة لكسب منخفض مثلي. يتم حساب معاش Riester ، على سبيل المثال ، عندما تحصل على معاش أساسي في سن الشيخوخة. أم أنا مخطئ؟
لا ، أنت محق في ذلك: يتم حساب معاش Riester ، مثله مثل كل الدخل الآخر ، على أمن الدولة الأساسي للمتقاعدين المحتاجين. ولكن لماذا يتحدث هذا ضد معاشك؟ أنا لا أفهم ذلك مع أفضل الإرادة. أنت الآن تبلغ من العمر 42 عامًا ، لذلك أمامك 25 عامًا من العمل. خلال هذا الوقت ، يجب عليك ويجب أن تفعل كل ما هو ممكن لبناء وتوسيع التقاعد الخاص بك. الأمان الأساسي مخصص فقط للأشخاص الذين تم منعهم بسبب المرض أو سوء الحظ من إعالة أنفسهم. نصيحتي: يمكنك ، على سبيل المثال ، أن تتفق مع والد الطفل على أنه سيتولى معاشك التقاعدي. ربما أنت بموافقته فقط تعمل لمدة نصف يوم بأجر ، ولكن تحمل عيوبك وحدك. لتعويضهم جزئيًا على الأقل ، يمكنك ، على سبيل المثال ، إبرام عقد Riester ، لأنه يضمن لك تحديد بدلات. إذا كنت تعمل لاحقًا ، فإن عقد Riester ينمو تلقائيًا.
هو معاش Riester يستحق كل هذا العناء بالنسبة لي؟
حسابي في البنك لديه؟ 57 سنة ونصف مشغول؟ أوصى معاش Riester. ومع ذلك ، أعتقد أن القليل جدا يخرج منه. ألا ينبغي أن تبقي يديك على هذا النوع من التقاعد؟
هذا ليس هو الحال. بالنسبة للأشخاص الأصغر سناً وبالطبع للعائلات التي لديها أطفال صغار ، فإن "Riestern" جديرة بالاهتمام على أي حال. بالنسبة إلى كبار السن والذين يكسبون أقل ، فإن هذا الاستثمار لا يحقق أرباحًا حقًا. يظهر هذا لك من خلال عملية حسابية بسيطة: على افتراض أنك تكسب ما إجماليه نصف يوم من إجمالي 20000 يورو. من هذا ، يجب أن تدفع 4 في المائة في معاش Riester ، مطروحاً منه بدل الدولة البالغ 154 يورو. يجعل 646 يورو كل عام. لقد استثمرت كل شيء في عشر سنوات ، 6460 يورو ، منها ثم أيضًا التكاليف الإدارية للتأمين. كيف ينبغي الحصول على معاش مدى الحياة بمبلغ معقول مع هذا المبلغ الصغير؟ ومع ذلك ، يجب عليك فتح فاتورة مماثلة لكل خطة ادخار لا يمكن فيها دفع سوى القليل والتي لا تتاح إلا لسنوات قليلة.
ماذا يحدث لبدلات Riester عندما أعمل في الخارج؟
سأذهب إلى فرنسا لمدة عام للعمل. هل أواجه أي مشاكل مع معاش Riester أو إعانات الدولة؟
في الأساس ، إذا كان "نشر" لصاحب العمل الخاص بك ، في حين أن الاستمرار في تقديم مساهمات لنظام التقاعد الألمانية ، لا شيء يتغير. من ناحية أخرى ، إذا قمت بنقل موطنك بالكامل إلى الخارج لأكثر من ستة أشهر ، فإن "الالتزام غير المحدود لضريبة الدخل" ينتهي في هذا البلد. يرى المشرع أن هذا "تصرف ضار" لعقد Riester ، حتى إذا لم تقم بإنهاء العقد. البدلات المدفوعة بالفعل وأي مزايا ضريبية يجب أن تسدد من حيث المبدأ. ولكن هذا يمكن تجنبه. يمكنك أن تطلب من شركة التأمين الخاصة بك عن طريق خطاب غير رسمي تأجيل سداد البدلات. للقيام بذلك ، يجب عليك الإشارة إلى البداية والمدة المحتملة وكذلك سبب الإقامة في الخارج. يقوم المؤمِّن بعد ذلك بتحويل الخطاب إلى "مكتب البدلات المركزي" للحصول على أصول التقاعد.
هل سأتلقى معاش Riester في النرويج؟
لقد كان لدي عقد Riester لبعض الوقت. في غضون بضع سنوات ، سأتقاعد ، لكن بعد ذلك أود الهجرة إلى النرويج. ما يحدث مع عقد Riester الخاص بي؟
إذا انتقل المتقاعدون إلى دول الاتحاد الأوروبي الأخرى ، فقد يحتفظون بالبدلات والمزايا الضريبية المستلمة. ينطبق هذا أيضًا على أيسلندا والنرويج وليختنشتاين ، والتي لا تنتمي إلى الاتحاد الأوروبي ، ولكن إلى المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA). حتى تتمكن من الحصول على معاش Riester الخاص بك دون قيود.
هلما مريضة تجيب بانتظام على أسئلة حول المال.
