أسئلة حول المال
1. تأمين محتويات الأسرة بالضرورة؟
أنا بصدد إعادة تنظيم شؤون التأمين الخاصة بي. الآن أنا أتساءل عما إذا كان التأمين على المنزل ضروري للغاية. ماذا تقصد؟
من يستطيع أن يستبعد مع اليقين 100 في المئة أنه يحترق في الشقة مرة واحدة؟ أن حوض الاستحمام يفيض؟ أن ضربات البرق ، نافذة فواصل في عاصفة؟ أو أن شخص ما اقتحام وتدمير نصف المرفق بحثا عن الأشياء الثمينة؟ لذلك ، أنا أعتبر التأمين الأسري ، الذي يتدخل في كل هذه الأضرار ، مفيدًا جدًا. مع مبلغ تأمين قدره 50000 يورو ، تدفع أقل قليلاً من 80 يورو في السنة ، حتى أقل في المناطق الريفية. بالمناسبة ، يتم استبدال قيمة شراء الأشياء التالفة أو المسروقة ، أي ليس فقط القيمة الزمنية الحالية. في حالة الأثاث الثمين أو الملابس أو المجوهرات ، من الأفضل وضع قائمة جرد بقيمة الشراء وتصوير القطع الفردية والحفاظ على جميع المستندات آمنة ، على سبيل المثال. B. مع الأصدقاء أو في بنك آمن.
2. التأمين المباشر للتقاعد المبكر؟
أكمل صاحب العمل تأمينًا مباشرًا لي في عام 1977. تستمر حتى 10 أيار (مايو) 2009 - عندما بلغت الخامسة والستين من العمر. والآن استقال مديري من عملي في نهاية العام وأتقاعد. ما هو هناك مع التأمين المباشر؟
يجب على صاحب العمل نقل العقد لك حتى تتمكن من الحصول عليه بنفسك في المستقبل. إما أن تستمر في دفع التأمين أو تجعله غير مساهم. يمكنك حل التأمين فقط إذا كنت تتلقى معاش قانوني. ولكن نظرًا لأن هذا هو الحال بالفعل معك منذ 1 كانون الثاني (يناير) 2006 ، فسيكون الإنهاء طريقة يمكن تصورها. أفضل طريقة للاتصال بشركة التأمين في أقرب وقت ممكن هي معرفة ما ستحصل عليه في حالة إنهاء الخدمة - والمبلغ المتوقع أن تحصل عليه في عام 2009 إذا استمرت في الحصول على التأمين مجانًا. وهذا سيجعل بالتأكيد قرارك أسهل.
3. مزق قبالة عن طريق البريد الإلكتروني؟
حصلت مؤخرًا (42 عامًا) لحسابهم الخاص على بريد إلكتروني غريب. كما يكتب تاجر مصري أنه يعاني من سرطان المريء ولن يعيش طويلا. الآن يريد إرسال 18 مليون دولار لديه على حساب نقدي في الخارج إلى المنظمات الخيرية. لأنه تعرض للخيانة مرات عديدة في بلده ، فهو يبحث عن الألمان الذين يساعدونه في ذلك. لذلك سوف تحصل على 15 بالمائة من المبلغ ، أي 2.7 مليون دولار! هل سمعت ذلك من قبل؟ بالتأكيد كل هذا هراء ، أليس كذلك؟
ما تم وصفه تمارسه ما يسمى بـ "اتصال نيجيريا" (عصابة محتال دولية) لسنوات عديدة في جميع الاختلافات الممكنة. تتمثل الفكرة دائمًا في التخلص من ملايين الدولارات التي من المفترض أن يتم تخزينها في حسابات أجنبية مقابل عمولة عالية. إذا قمت بالرد على هذه الرسالة الإلكترونية ، فستحصل قريبًا على الرسالة التالية: هناك صعوبات في إتمام المعاملة ، لذلك يُطلب منك تقديم مبلغ معين يفترض أن يدفعه "التاجر" مقابل التحويلات أو أتعاب المحاماة أو الضرائب أو حتى لعمولات. يمكن أن يكون 1000 دولار. بالطبع ، من يدفع المال لا يرى المال مرة أخرى. يوجد بالفعل أشخاص يسقطون لشيء من هذا القبيل. على ما يبدو ، الجشع كبير لدرجة أن العقل يفضح ...
4. حذف الرهن العقاري الآن؟
يتم دفع الائتمان لعماراتنا قبالة. يجب علينا الآن أيضا حذف رسوم الأرض ، والتي يتم تسجيلها في الشقة؟
أنصحك أن تدع الرهن العقاري يمر. لأنه يمكنك استخدامها كضمان إذا كنت بحاجة إلى قرض جديد. هذا أمر فعال من حيث التكلفة ، لأنه بالنسبة للقرض المدعوم برهن عقاري ، فإنك تدفع فائدة أقل بكثير من قرض القسط.
5. ما هو "فعال"؟
إذا قمت بإبرام عقد للمساهمات الرأسمالية من خلال مكتب التوظيف الخاص بنا - هل يمكنني القيام بأي استثمار مالي هناك؟
لا ، لكن على الأقل لديك الخيار بين عدة خيارات: خطط الادخار المصرفية (حاليًا بين 2.5 و 3.5 بالمائة ، ولكن يمكن تغيير الفائدة في أي وقت) وعقود مدخرات المنازل (تضمن جمعيات البناء الفردية فائدة تصل إلى 4 بالمائة) ، ومع ذلك ، فإن الصناديق المختارة للخدمات التي تتسم بالكفاءة في رأس المال ، كما يتم تقديمها من قبل كل شركة تمويل ، مهمة أيضًا. إذا كان يحق لك الحصول على بدل ادخار الموظف (بحد أقصى 17900 يورو في الدخل السنوي الخاضع للضريبة ، الأزواج المتزوجين مزدوجًا) ، فيجب أن يكون ذلك بمثابة صناديق أسهم في أي حال. فقط هناك دعم الدولة.
6. مساعدة في قضايا التقاعد؟
بخصوص معاش BfA الخاص بي ، لا يزال لدي الكثير لتوضيحه. من الذي يجب أن أتواصل معه بشكل أفضل؟
بالطبع ، سوف تحصل على جميع المعلومات اللازمة في مركز المعلومات والمشورة التالي لجمعية تأمين المعاشات الألمانية (سابقًا: BfA). الأقل شهرة ، لكن يوصى بشدة باستخدام ما يسمى المستشارين المؤمن عليهم (كبار السن المؤمن عليهم سابقًا) - المتطوعون الأكفاء والمساعدون الذين لديهم أسئلة حول المعاش القانوني. على سبيل المثال ، يقدمون المساعدة في طلبات تصفية الحساب أو عند استكمال طلبات المعاشات التقاعدية. يمكنك العثور على مستشاري التأمين في منطقتك على www.deutsche-rentenversicherung.de - أو اتصل على: 08 00/333 19 19 (الخط الساخن المجاني).
7. تقسيم بدلا من الطلاق؟
انفصل أنا وزوجي عني ، لكنه يدفع لي الصيانة لأنني لم أعمل أبداً. في الواقع ، كنت أرغب في طلب الطلاق بعد نهاية سنة الانفصال في فبراير 2006. الآن اقترح زوجي أن أتخلى عنها. حتى يتمكن من الحفاظ على ميزة تقسيم التقييم الضريبي المشترك ، وبالنسبة لي سيكون له ميزة الحصول على مزيد من الصيانة. لكن لدي شعور غريب وأود أن أعرف ما إذا كان هذا قانونيًا؟
لديك شكوك لها ما يبررها: الاستثمار المشترك لا يتطلب فقط أن تكون متزوجا. الشرط هو أيضا أنه في السنة التقويمية على الأقل جزئيا يعيشون معا. اعتبارًا من عام 2006 ، لم يعد مسموحًا لك بتقديم إقرار ضريبي مشترك - حتى إذا كنت لا تزال متزوجًا لسنوات قادمة. في هذه الحالة ، هناك ما يسمى "تقسيم حقيقي محدود" كتعويض. هذا يعني أنه يمكن لزوجك المطالبة بمدفوعات الصيانة لك بمبلغ أقصى قدره 13،805 يورو سنويًا كمسألة خاصة بالضرائب. في المقابل ، يتعين عليك فرض ضريبة على الصيانة ، ولكن هذا - وهو صغير نسبيا - يسترد به زوجك. معظم الوقت يؤتي ثماره ، لأنه مع ارتفاع الدخل ، يحفظ زوجك بشكل عام ضرائب أكثر مما يتعين عليه سداده لك.
8. تبادل أو بيع السندات؟
في مارس 2000 ، اشترينا (سواء في أوائل الأربعينيات من العمر) بناءً على نصيحة من مصرفنا للحصول على 40.000 سندات D-Marks Argentina. يجب أن يجلب 8.5 في المئة الفائدة. لسوء الحظ ، أعلنت الأرجنتين نفسها معسرة في نهاية عام 2001. لم تعد الفائدة مدفوعة ، علّق السداد. انضممت إلى جمعية ملكية الأوراق المالية ، والتي حققت ما يلي للمستثمرين: تحويل السندات إلى سندات جديدة مع تاريخ استحقاق 31/12/2038 (!) وسعر فائدة منخفض بنسبة 1.2 في المئة بحلول عام 2009 ، وصولاً إلى 4.74 في المئة من 2029 فصاعدا. إذا قمنا ببيع السندات ، فسنحصل حاليًا على 7755 يورو - بالإضافة إلى فائدة 1.2 في المائة اعتبارًا من 31.12.2003. ماذا يجب أن نفعل؟
إذا قبلت عرض الصرف ، فإن أموالك تبلغ من العمر 33 عامًا - بمعدل فائدة منخفض جدًا. وليس لديك حتى ضمان أن الأرجنتين يمكن أن تدفع في الواقع الفائدة على أساس مستمر. بيع السندات ، ولكن ندرك خسارة كبيرة. ولكن بعد ذلك لديك الفرصة لاستثمار الأموال جيدًا وبالتالي تعويض رأس المال المفقود على مدار فترة زمنية طويلة كليًا أو جزئيًا. على سبيل المثال ، إذا استثمرت الأموال في صندوق أسهم تقليدي بحلول عام 2038 أيضًا ، فيمكنك تحقيق ما يلي: حوالي 39000 يورو بعائد متوسط قدره 5 في المائة سنويًا ، وحوالي 72000 يورو بنسبة 7 في المائة ، و 10 في المائة (أي بمعدل استثمار طويل للغاية مع صناديق الأسهم فيه) ستحصل حتى حوالي 180 000 يورو.
9. بناء عقد الادخار لضريبة الميراث؟
يرث عبي منزل عائلته بالأرض. لأننا لسنا مرتبطين ، هناك الكثير من ضريبة الميراث المستحقة. المشكلة هي أنه ليس لدي الكثير من المال. ولكن لا يزال لدي عقد مدخرات منزلية. هل من الممكن أن تفعل شيئا معها؟
نعم بالطبع. ما لا يعرفه الكثيرون هو أنه يمكنك استخدام قرض مدخرات المنزل لدفع ضريبة الميراث - بشرط أن يكون الوريث خاصية مع عقار سكني. هذا ليس هو الحال مع العقارات التجارية.
10. نصيحة الاستثمار الصغيرة؟
عمري 45 سنة وسأحصل قريباً على 20.000 يورو من بوليصة تأمين على الحياة. هل لديك نصيحة بالنسبة لي ، ماذا يمكنني أن أفعل مع المال؟
للاسف لا. المهنيين الماليين ذوي السمعة الطيبة لا يقدمون "نصائح" لأنك لا تقدم معهم. لتقديم المشورة لك بكفاءة ، على سبيل المثال ، يجب أولاً توضيح هذه الأسئلة: ما هي الاستثمارات التي لديك بالفعل؟ كيف تبدو حالة حياتك؟ ما هي الأهداف قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل التي تسعى لتحقيقها مع استثمارك؟ بعد كل شيء ، من المهم أن تعرف ما إذا كنت تمر بمرحلة انتقالية في حياتك الخاصة أو المهنية ، سواء كنت مدخرًا على سيارة جديدة أو خاصية ، أو ما إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك. لذلك لا يمكنني إلا أن أعطيك "نصيحة" جيدة واحدة: اتصل بخبراء مستقلين ، واصِف حالتك الشخصية - ودعنا ننصحك بهذا الأساس!
